Cómo ahorrar dinero: guía práctica(con datos oficiales)

Palabra clave principal: cómo ahorrar dinero

Introducción: cómo ahorrar dinero cuando el sueldo se acaba antes de la quincena

Carlos tiene 42 años, vive en Monterrey y trabaja en una empresa de logística. Cada quincena recibe su salario puntual. Pero para el día 20 ya no le queda nada. No sabe exactamente en qué se fue el dinero. Solo sabe que no alcanzó.

Su caso no es aislado. En México, 52% de la población de 18 años y más tiene algún tipo de ahorro, pero de ese grupo, 57.3% solo tiene ahorrado el equivalente a una quincena de lo que gana, según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023, elaborada por el INEGI y la CONDUSEF.[reference:0]

Si te identificas con Carlos, este artículo es para ti. Al terminar sabrás exactamente cómo ahorrar dinero con un plan estructurado, basado en fuentes oficiales mexicanas y en métodos que funcionan cuando se aplican con constancia.

He cubierto el sector financiero durante más de una década y he visto cómo la falta de un sistema —no la falta de ingresos— es lo que impide a miles de familias construir un colchón financiero. Los datos de la CONDUSEF y del Banco de México lo confirman: ahorrar no es cuestión de suerte, es cuestión de método.

[Imagen: Persona organizando billetes y monedas en frascos etiquetados sobre una mesa. Alt text: “Cómo ahorrar dinero en México con el método del presupuesto familiar paso a paso”]

El problema real: por qué ahorrar se siente imposible en México

El 57.3% de quienes ahorran en México tienen un monto equivalente a una quincena o menos de lo que ganan. Solo 10.3% de la población ahorradora tiene montos superiores a tres meses de ingresos.[reference:1] Y apenas una de cada diez personas adultas cuenta con un fondo de emergencia suficiente para cubrir al menos tres meses de sus ingresos, según la ENSAFI 2023.[reference:2]

¿Qué significa esto en la práctica? Que ante un imprevisto —una enfermedad, la pérdida del empleo, una reparación urgente— la mayoría recurre a préstamos de familiares o al crédito formal. De hecho, 63% de la población recurre a préstamos de familiares o amistades cuando enfrenta una urgencia económica, y 19% utiliza tarjeta de crédito o crédito formal, según la propia CONDUSEF.[reference:3]

El Banco de México también ha documentado esta fragilidad. Su Encuesta de Competencias Financieras 2024 reveló que el subindicador de planeación financiera cayó de 42.6 a 40.6 entre 2023 y 2024, y el subindicador de metas disminuyó de 46.1 a 41.9 en el mismo periodo.[reference:4] Es decir, los hogares mexicanos no solo ahorran poco: también están perdiendo la capacidad de planear y fijar metas.

“El ahorro no se trata de guardar el dinero que te sobra, sino destinar una parte de tus ingresos para utilizar en un futuro.”— IPAB, Día Mundial del Ahorro (octubre 2024)

La inflación agrava el problema. En 2024, la inflación acumulada reportada por el Banco de México fue del 4.8%. Eso significa que si tenías 100,000 pesos guardados “bajo el colchón”, perdiste 4,800 pesos de su valor real en un solo año, según cálculos de la CONDUSEF.[reference:5]

La buena noticia: hay métodos concretos, gratuitos y respaldados por instituciones oficiales para cómo ahorrar dinero de forma sistemática. Vamos a revisarlos uno por uno.

Método 1: el presupuesto 50/30/20 adaptado a la realidad mexicana

El método 50/30/20 es una de las estrategias más recomendadas para cómo ahorrar dinero porque no requiere hojas de cálculo complejas. Fue propuesto por Elizabeth Warren, senadora y experta en finanzas personales, y distribuye tus ingresos netos en tres categorías: 50% para necesidades básicas, 30% para deseos personales y 20% para ahorros o pago de deudas(guía de pago de deudas).[reference:6]

En México, donde la renta puede consumir el 40% o 50% del ingreso solo en ciudades como CDMX, el método requiere adaptación. La clave no es cumplir los porcentajes al pie de la letra, sino usarlos como guía para identificar en qué se está yendo el dinero.

Ejemplo numérico con un ingreso de $15,000 pesos

Si tu ingreso neto mensual es de 15,000 pesos, la distribución ideal sería:

• 50% para necesidades básicas: $7,500 — renta, alimentación, transporte, servicios (luz, agua, gas, internet), seguros médicos y pagos obligatorios de deudas.
• 30% para deseos personales: $4,500 — entretenimiento, salidas a restaurantes, ropa no esencial, suscripciones a plataformas digitales, vacaciones y hobbies.
• 20% para ahorros y pago de deudas: $3,000 — fondo de emergencia, ahorro para metas específicas (educación de los hijos, enganche para una casa) y pago acelerado de deudas con intereses altos.

Si en tu caso las necesidades básicas consumen más del 50% —algo frecuente en México—, el ajuste se hace en la categoría de deseos, no en la de ahorro. Reducir el 30% de gustos a 20% libera un 10% adicional para ahorro sin sacrificar lo esencial.

La CONDUSEF recomienda que, al recibir aguinaldo o prima vacacional, destines al menos el 20% al ahorro. No lo veas como dinero extra: es parte de tu ingreso anual que debe cumplir una función.

Método 2: fondo de emergencia, el paso que casi nadie da

El fondo de emergencia es la herramienta más poderosa para cómo ahorrar dinero sin sacrificar tu estabilidad. No es dinero para invertir ni para “hacerlo crecer”: es dinero para dormir tranquilo. La CONDUSEF recomienda que cubra entre 3 y 6 meses de tus gastos fijos (vivienda, alimentación, salud y deudas) y sugiere destinar al menos el 10% de tus ingresos mensuales para construirlo de forma progresiva.[reference:7]

Ejemplo numérico: fondo de emergencia con ingreso de $15,000 pesos

Con un ingreso mensual de 15,000 pesos y una meta de fondo equivalente a tres meses de ingresos ($45,000 pesos), destinando 1,500 pesos al mes (10% del ingreso), alcanzarías la meta en 30 meses, aproximadamente dos años y medio.[reference:8]

Puede parecer un plazo largo, pero la lógica es acumulativa: una vez que el fondo está completo, tienes un colchón que te permite enfrentar imprevistos sin recurrir a préstamos de familiares o a tarjetas de crédito. Eso, a su vez, te evita pagar intereses y romper el ciclo de endeudamiento.

Importante: el fondo de emergencia debe estar en un lugar seguro, accesible y de bajo riesgo. Una cuenta de ahorro formal o un instrumento gubernamental de liquidez diaria son opciones recomendadas por la CONDUSEF. No lo pongas en inversiones volátiles ni lo mezcles con el dinero del gasto diario.

[Imagen: Gráfico de progreso mostrando cómo crece un fondo de emergencia mes a mes hasta alcanzar tres meses de gastos. Alt text: “Plan para ahorrar dinero en México construyendo un fondo de emergencia de 3 a 6 meses”]

enlaces relacionados: Cómo mejorar tu score Crediticio: guía práctica –, Cómo invertir desde cero: guía México, –Cómo salir de deudas: guía práctica

Método 3: dónde poner el dinero para que no pierda valor

Una vez que tienes un excedente mensual y un fondo de emergencia en marcha, la pregunta natural es: ¿dónde guardo el dinero para que no pierda valor con la inflación? La CONDUSEF es clara: guardar efectivo en casa no solo es inseguro, sino que pierde valor con el tiempo. En 15 años, podrías perder hasta el 50% de su poder adquisitivo.[reference:9]

Las opciones formales en México incluyen:

• Cuentas de ahorro bancarias: seguras y líquidas, pero con tasas que a menudo no superan la inflación.
• RETES (Certificados de la Tesorería): instrumentos respaldados por el gobierno federal. A cierre de 2025, los RETES a 28 días ofrecieron un rendimiento de 7.07% anual, por encima de la inflación anual de 3.72% en ese momento.[reference:10]
• Afores con aportaciones voluntarias: históricamente han dado un rendimiento 5.2% arriba de la inflación y tienen beneficios fiscales, según la CONDUSEF.[reference:11]
• SOFIPOS reguladas: ofrecen rendimientos más altos que la banca tradicional, pero debes verificar que estén autorizadas por la CNBV y que tus depósitos estén cubiertos hasta por 25,000 UDIS.

La recomendación de la CONDUSEF es no poner todos los huevos en la misma canasta: reparte tu dinero entre al menos dos instituciones diferentes. Y siempre verifica que la entidad esté supervisada por la CNBV, la CONDUSEF o el Banco de México.[reference:12]

Tabla comparativa: opciones para ahorrar dinero en México

5 errores comunes al intentar ahorrar dinero (y cómo evitarlos)

1. Ahorrar “lo que sobra”. Si esperas a fin de mes para ver cuánto queda, nunca queda nada. La CONDUSEF recomienda pagarte primero a ti mismo: separa el ahorro apenas recibas tu ingreso, como si fuera una obligación más.
2. No tener un presupuesto escrito. El Banco de México documentó que el subindicador de planeación financiera cayó entre 2023 y 2024. Sin un registro de ingresos y gastos, es imposible saber cuánto puedes ahorrar realmente.
3. Guardar todo en efectivo. Además del riesgo de robo, el dinero en casa pierde valor con la inflación. La CONDUSEF calcula que en 15 años podrías perder hasta la mitad de su poder adquisitivo.
4. No separar el ahorro de emergencia del ahorro para metas. Son dos cosas distintas. El fondo de emergencia cubre imprevistos; el ahorro para metas financia proyectos planeados. Mezclar los hace que cualquier urgencia consuma lo que habías destinado a un viaje o a la educación de tus hijos.
5. Abandonar el plan al tercer mes. La constancia es la clave. Un ahorro de 500 pesos mensuales parece poco, pero en 12 meses son 6,000 pesos más los rendimientos que generen. El hábito vale más que el monto inicial.

Preguntas frecuentes sobre cómo ahorrar dinero en México

¿Cuánto debería ahorrar al mes si gano 15,000 pesos?

La CONDUSEF recomienda destinar al menos el 10% de tu ingreso mensual al fondo de emergencia, es decir, 1,500 pesos en este caso. Si además quieres ahorrar para metas específicas, el método 50/30/20 sugiere destinar el 20% de tu ingreso neto al ahorro y pago de deudas. Adapta los porcentajes a tu situación real. ¿Es mejor ahorrar en el banco o en RETES?

Depende del propósito. Para el fondo de emergencia, una cuenta de ahorro bancaria ofrece liquidez inmediata. Para ahorro a corto plazo con mejor rendimiento, los RETES a 28 días ofrecieron 7.07% anual a cierre de 2025, por encima de la inflación. La CONDUSEF recomienda diversificar y no poner todo en un solo instrumento. ¿Qué hago si no me alcanza para ahorrar ni 500 pesos al mes?

Empieza con lo que puedas, aunque sean 100 pesos. La clave no es el monto inicial, sino construir el hábito. La CONDUSEF sugiere revisar tus gastos hormiga —café diario, suscripciones que no usas, compras impulsivas— para liberar dinero sin sacrificar lo esencial. Cada peso cuenta. ¿Puedo usar mi Afore para ahorrar a corto plazo?

No es recomendable para el fondo de emergencia, porque el acceso a los recursos de la Afore es limitado y está diseñado para el retiro. Sin embargo, las aportaciones voluntarias a la Afore son una excelente opción para ahorro de largo plazo, con rendimientos históricos 5.2% arriba de la inflación y beneficios fiscales. ¿Cómo protejo mis ahorros de la inflación?

La CONDUSEF recomienda olvidarte de guardar efectivo en casa o en tandas, porque pierde valor. Opta por instrumentos formales que ofrezcan rendimientos superiores a la inflación, como RETES, Afores con aportaciones voluntarias o cuentas de ahorro con tasas competitivas. Verifica siempre que la institución esté regulada.

Conclusión: tu plan para ahorrar dinero empieza este mes

Ahorrar dinero en México no requiere un ingreso extraordinario ni un golpe de suerte. Requiere un método, datos correctos y constancia. La buena noticia es que tienes instituciones como la CONDUSEF que ofrecen simuladores gratuitos, y opciones formales que no dependen de productos financieros costosos.

Tu plan de acción para los próximos 30 días:

1. Semana 1: Registra todos tus ingresos y gastos de un mes. Anota hasta el café de la esquina.
2. Semana 2: Calcula cuánto puedes destinar al ahorro. Aplica el método 50/30/20 como guía, aunque necesites ajustar porcentajes.
3. Semana 3: Abre una cuenta de ahorro formal o un instrumento de bajo riesgo para tu fondo de emergencia. Separa el ahorro apenas recibas tu ingreso.
4. Semana 4: Define tu primera meta de ahorro. Puede ser pequeña: 3,000 pesos en tres meses. Escríbela y revisa tu progreso cada quincena.
5. Mes 2 en adelante: No toques el fondo de emergencia salvo para verdaderas urgencias. Cada aguinaldo, prima vacacional o ingreso extra, destina al menos el 20% al ahorro.

El camino para cómo ahorrar dinero no es lineal. Habrá meses en que no puedas guardar nada. Pero con un plan escrito, metas claras y las fuentes correctas, es posible construir un colchón financiero real. Y cuando lo logres, el siguiente paso natural es hacer que ese dinero trabaje para ti.

Fuentes y referencias

• INEGI / CONDUSEF (2024). Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023. Comunicado de prensa número 385/24. https://www.inegi.org.mx
• CONDUSEF (2023). Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023. Informe de resultados. https://ensafi.condusef.gob.mx
• CONDUSEF (2024). Fondo de emergencia: tu mejor aliado en los momentos difíciles. https://www.condusef.gob.mx
• CONDUSEF (2025). ¡Que tu dinero no se esfume! Tips para que tus ahorros no pierdan valor por la inflación. Revista Proteja su Dinero. https://revista.condusef.gob.mx
• Banco de México (2024). Encuesta de Competencias Financieras 2024: resultados del módulo. https://www.banxico.org.mx
• IPAB (2024). Día Mundial del Ahorro: Cómo ahorramos en México. Instituto para la Protección al Ahorro Bancario. https://www.gob.mx/ipab
• Mercado Pago (2026). Cómo organizar un presupuesto familiar para 2026. https://www.mercadopago.com.mx
• El Economista (2025). Cetes registran su mayor baja desde el 2020. https://www.eleconomista.com.mx

Aviso legal financiero: Este artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Las estrategias descritas no garantizan resultados y su aplicación depende de la situación particular de cada persona. Antes de tomar decisiones financieras, consulta con un asesor certificado o acude a la CONDUSEF para orientación gratuita. Las tasas, montos y datos citados corresponden a las fuentes indicadas y pueden haber cambiado desde su publicación.