Cómo salir de deudas: guía práctica

Palabra clave principal: cómo salir de deudas

Introducción: cómo salir de deudas cuando el aguinaldo ya no alcanza

María tiene 38 años, vive en Guadalajara y trabaja como contadora. Hace dos años pidió un crédito personal para remodelar su cocina(revisa nuestra guía de remodelación). Luego vino una emergencia médica en la familia. Después, el Buen Fin. Cuando quiso darse cuenta, debía 180,000 pesos repartidos entre tres tarjetas de crédito y un préstamo de nómina. Su pago mínimo mensual se había vuelto una cuesta de enero permanente.

Si te identificas con esta historia, este artículo es para ti. Al terminar sabrás exactamente cómo salir de deudas con un plan estructurado, basado en fuentes oficiales mexicanas y en métodos que sí funcionan cuando se aplican con disciplina.

He cubierto el sector financiero durante más de una década y he visto cómo la falta de información clara —no la falta de ingresos— es lo que mantiene a miles de familias atrapadas en un ciclo de pagos mínimos y tasas de interés que se comen cualquier intento de ahorro. Los datos de la CONDUSEF y del Banco de México lo confirman: el problema no es endeudarse, es no saber cómo desendeudarse.

[Imagen: Persona revisando sus estados de cuenta en una mesa de madera, con calculadora y libreta. Alt text: “Métodos para salir de deudas en México paso a paso según CONDUSEF”]

El problema real: por qué el endeudamiento crece más rápido que los salarios en México

En México, 36.2% de la población adulta reportó tener algún tipo de deuda, y de ese grupo, 17.1% consideró que su nivel de deuda era alto o excesivo, según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023, elaborada por el INEGI y la CONDUSEF[reference:0].

El dato que más debería preocuparte es este: 48.4% de los mexicanos dijo sentir preocupación de que las deudas se acumulen[reference:1]. No es solo una cuestión de números. Es una carga que afecta decisiones, sueño y calidad de vida.

¿Por qué está pasando esto? Porque el crédito al consumo creció 18.3% durante 2024, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Los bancos que operan en México prestaron 1.7 billones de pesos solo en crédito al consumo —tarjetas, nómina, personales y automotriz—[reference:2].

Más crédito no es malo en sí mismo. El problema aparece cuando se usa sin un plan de pago. Y ahí es donde la mayoría de las personas se quedan atoradas: pagando el mínimo, que en muchos casos apenas cubre los intereses.

“El crédito bien usado es una gran arma; el problema es cuando se convierte en una cadena.”— Titular de la CONDUSEF, citado en La Jornada (junio 2024)[reference:3]

La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en México cerró 2024 en 38.63% anual, según datos del Banco de México citados por El Economista[reference:4]. Si a eso le sumas que la deuda promedio por tarjeta en el país ronda los 30,000 pesos, según análisis de Kantar para Telediario[reference:5], el escenario se vuelve insostenible para quien solo paga el mínimo.

La buena noticia: hay métodos concretos, gratuitos y respaldados por instituciones oficiales para salir de deudas. Vamos a revisarlos uno por uno.

Método 1: el Acelerador de Pagos de la CONDUSEF (paso a paso)

La CONDUSEF diseñó una estrategia llamada “Acelerador de Pagos”. No es un producto financiero ni un préstamo. Es un método de organización de pagos que puedes aplicar hoy mismo, sin costo, con la información que ya tienes[reference:6].

El principio es simple: en lugar de repartir tu dinero entre todas las deudas por igual, concentras un monto extra en una sola deuda para liquidarla más rápido. Mientras tanto, sigues pagando el mínimo en las demás.

Ejemplo numérico con el Acelerador de Pagos

Supongamos que tienes tres deudas:

• Tarjeta A: saldo de 15,000 pesos, pago mínimo de 750 pesos, tasa 42% anual
• Tarjeta B: saldo de 8,000 pesos, pago mínimo de 400 pesos, tasa 38% anual
• Préstamo personal: saldo de 25,000 pesos, pago mensual fijo de 1,200 pesos, tasa 28% anual

Tu capacidad de pago mensual total es de 3,000 pesos. La CONDUSEF recomienda destinar el pago mínimo más un 10% adicional a la deuda que quieres eliminar primero[reference:7].

Decides atacar la Tarjeta B (la más pequeña). Pagas 400 pesos de mínimo más 600 pesos extra = 1,000 pesos mensuales. Las otras dos siguen con su mínimo: 750 + 1,200 = 1,950. Total: 2,950 pesos. Dentro de tu capacidad.

Con ese ritmo, la Tarjeta B se liquida en aproximadamente 8 meses en lugar de 20. Cuando la eliminas, esos 1,000 pesos se redirigen a la Tarjeta A. Y así sucesivamente. Es el efecto dominó que la CONDUSEF llama “acelerador”[reference:8].

Clave: no aumentes tu deuda total mientras aplicas el método. Cada peso extra que generes —venta de algo que no uses, horas extra, aguinaldo— va directo a la deuda objetivo. No a gastos nuevos.

[Imagen: Gráfico de barras mostrando la reducción progresiva de deudas mes a mes con el método del acelerador de pagos. Alt text: “Plan para salir de deudas en México usando el Acelerador de Pagos de CONDUSEF”]

Método 2: bola de nieve y avalancha, adaptados al contexto mexicano

Estos dos métodos son los más recomendados por educadores financieros en todo el mundo, y en México ya son parte de las guías oficiales de instituciones como BBVA y Mercado Pago. La diferencia entre ambos está en el criterio de priorización.

Método bola de nieve: motivación primero

Ordenas tus deudas de menor a mayor saldo, sin importar la tasa de interés. Pagas el mínimo en todas y concentras el dinero extra en la más pequeña. Cuando la liquidas, pasas a la siguiente[reference:9].

Ventaja: los logros tempranos generan impulso psicológico. Ver una deuda en cero en pocos meses te mantiene disciplinado.

Desventaja: a largo plazo, podrías pagar más intereses si las deudas pequeñas tienen tasas bajas y las grandes tienen tasas altas.

Método avalancha: ahorro de intereses primero

Ordenas tus deudas de mayor a menor tasa de interés, sin importar el saldo. Pagas el mínimo en todas y concentras el extra en la de tasa más alta[reference:10].

Ventaja: minimizas el costo total de la deuda. Según análisis de Vanguard citados por El Economista, el método avalancha suele ser matemáticamente más eficiente[reference:11].

Desventaja: si la deuda de mayor tasa también es la más grande, podrías tardar meses en ver resultados, lo que desanima.

Ejemplo numérico comparativo

Con las mismas tres deudas del ejemplo anterior (Tarjeta A: 15,000 al 42%; Tarjeta B: 8,000 al 38%; Préstamo: 25,000 al 28%), y 1,000 pesos extra al mes:

• Bola de nieve: empiezas por la Tarjeta B (8,000 pesos). La liquidas en ~7 meses. Luego Tarjeta A. Luego préstamo. Intereses totales estimados: ~18,500 pesos.
• Avalancha: empiezas por la Tarjeta A (42% de tasa). La liquidas en ~14 meses. Luego Tarjeta B. Luego préstamo. Intereses totales estimados: ~15,200 pesos.

La avalancha ahorra aproximadamente 3,300 pesos en intereses. La bola de nieve te da una victoria más rápida. ¿Cuál elegir? La que puedas mantener sin abandonar el plan.

enlaces relacionados: Cómo mejorar tu score Crediticio: guía práctica –, Cómo invertir desde cero: guía México(Y latinoamerica),Cómo ahorrar dinero: guía práctica(con datos oficiales)

Tabla comparativa: métodos para salir de deudas en México

5 errores comunes al intentar salir de deudas (y cómo evitarlos)

He visto estos errores repetirse una y otra vez, tanto en consultas de lectores como en los reportes de la CONDUSEF. Evitarlos puede ser la diferencia entre un plan que funciona y uno que abandonas en el tercer mes.

1. Pagar solo el mínimo de todas las deudas. El pago mínimo está diseñado para mantenerte endeudado el mayor tiempo posible. En una tarjeta con 38% de tasa, el mínimo apenas cubre intereses y comisiones. Nunca verás reducir el saldo real.
2. No tener un presupuesto real. No puedes saber cuánto puedes destinar a deudas si no sabes cuánto entra y cuánto sale. La CONDUSEF insiste en este paso como punto de partida de cualquier plan[reference:12].
3. Usar las tarjetas que estás pagando. Si sigues usando la tarjeta que intentas liquidar, estás corriendo en una banda sin fin. Congela la tarjeta físicamente o guárdala en un lugar de difícil acceso.
4. Caer en “reparadoras de deuda” no reguladas. La CONDUSEF advierte que muchas empresas que prometen “eliminar” tus deudas no están registradas y no pueden respaldarte legalmente. Lo recomendable es acercarte directamente a tu institución financiera o a la CONDUSEF[reference:13].
5. No negociar con el acreedor antes de caer en mora. Muchos bancos ofrecen reestructuraciones, consolidaciones o quitas si te acercas antes de dejar de pagar. Esperar a la mora reduce tu poder de negociación y afecta tu historial crediticio[reference:14].

Preguntas frecuentes sobre cómo salir de deudas en México

¿Es malo aparecer en el Buró de Crédito si tengo deudas?

No. Aparecer en el Buró de Crédito no es malo en sí mismo. Apareces si alguna vez contrataste un producto financiero. Lo que afecta tu historial es la falta de pago o la mora prolongada. Según la CONDUSEF, conservar un historial limpio es clave para acceder a mejores condiciones en el futuro[reference:15]. ¿Puedo negociar mi deuda directamente con el banco?

Sí. La CONDUSEF recomienda acercarte directamente a tu institución financiera acreedora para llegar a un acuerdo de pago. Puedes solicitar reestructuración (ampliación de plazo, reducción de tasa) o consolidación (agrupar varias deudas en una sola). Ten presente que estas opciones suelen ser último recurso, cuando ya no puedes cubrir los pagos actuales[reference:16]. ¿Qué hago si no puedo pagar nada y los cobradores me llaman?

Primero, no ignores las llamadas. Segundo, acude a la CONDUSEF. Puedes llamar al 55 53 400 999 o escribir a través de su sitio web. La CONDUSEF te orienta sobre tus derechos, puede mediar con la institución financiera y te explica cómo negociar sin ser víctima de abusos[reference:17]. ¿Cuánto tiempo tarda en verse resultado con estos métodos?

Depende del monto total de tu deuda, tu capacidad de pago mensual y la disciplina con que apliques el método. Con el Acelerador de Pagos, la mayoría de las personas comienzan a ver reducciones significativas entre el tercer y sexto mes, especialmente si liquidan primero una deuda pequeña. ¿Debo dejar de ahorrar mientras pago deudas?

No del todo. La CONDUSEF sugiere que, una vez que liquides tus deudas, destines el 10% de tu ingreso al ahorro. Pero durante el proceso, es recomendable mantener un fondo mínimo de emergencia —aunque sea pequeño— para no recurrir de nuevo a la tarjeta ante un imprevisto[reference:18].

Conclusión: tu plan para salir de deudas empieza hoy, no en enero

Salir de deudas no requiere un golpe de suerte ni un ingreso extraordinario. Requiere un método, datos correctos y constancia. La buena noticia es que en México tienes instituciones como la CONDUSEF que ofrecen orientación gratuita, y métodos probados que no dependen de productos financieros costosos.

Tu plan de acción para los próximos 30 días:

1. Semana 1: Haz una lista de todas tus deudas con saldo, tasa de interés y pago mínimo. Suma el total.
2. Semana 2: Calcula tu capacidad de pago real. Ingresos menos gastos básicos = dinero disponible para deudas.
3. Semana 3: Elige tu método. Si necesitas motivación, usa bola de nieve. Si quieres pagar menos intereses, usa avalancha. Si quieres una guía oficial, usa el Acelerador de Pagos de la CONDUSEF.
4. Semana 4: Contacta a tu banco si necesitas renegociar. Llama a la CONDUSEF si tienes dudas o problemas con cobradores.
5. Mes 2 en adelante: No agregues deuda nueva. Cada peso extra —aguinaldo, prima vacacional, venta de algo que no uses— va directo a la deuda objetivo.

El camino para salir de deudas no es lineal. Habrá meses en que sientas que no avanzas. Pero con un plan escrito, metas claras y las fuentes correctas, es posible recuperar el control. Y cuando lo logres, el siguiente paso natural es empezar a construir un patrimonio, no solo a pagar el pasado.

Fuentes y referencias

• CONDUSEF (2024). Anuario Estadístico 2024. Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. https://www.condusef.gob.mx/documentos/estadistica/estad2024/ANUARIO-2024.pdf
• INEGI / CONDUSEF (2023). Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023. Comunicado de prensa número 385/24. https://www.inegi.org.mx
• Banco de México (2024). Reporte de Información Básica de Tarjetas de Crédito. Tasas efectivas promedio ponderadas por saldo. https://www.banxico.org.mx
• Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV, 2024). Datos de crédito al consumo a diciembre de 2024. Citado en Expansión (febrero 2025). https://www.cnbv.gob.mx
• CONDUSEF (2024). Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Última reforma publicada en el DOF el 24 de enero de 2024. https://www.condusef.gob.mx/documentos/marco_legal/LPDUSF-240124.pdf
• El Economista (2025). Créditos personales, los de más alto interés; les siguen tarjetas y nómina. Datos de Banxico a agosto de 2024. https://www.eleconomista.com.mx
• CONDUSEF (2024). Revista Proteja su Dinero, número 293, agosto 2024. Resultados de la ENSAFI 2023. https://revista.condusef.gob.mx
• Banco de México (2024). Encuesta de Competencias Financieras 2024. Resultados sobre metas financieras y satisfacción de usuarios. https://www.banxico.org.mx

Aviso legal financiero: Este artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni legal. Las estrategias descritas no garantizan resultados y su aplicación depende de la situación particular de cada persona. Antes de tomar decisiones financieras, consulta con un asesor certificado o acude a la CONDUSEF para orientación gratuita. Las tasas, montos y datos citados corresponden a las fuentes indicadas y pueden haber cambiado desde su publicación.